信息技術(shù)快速發(fā)展以及客戶對高效便捷金融服務(wù)的迫切需求，帶來了銀行電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的機(jī)遇?！鞍褬I(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大趨勢，目前我國商業(yè)銀行都在不斷加快電子渠道建設(shè)，電子渠道的分流率也在逐步提高，部分銀行替代率超過85%。
不過與此同時，電子銀行的普及也帶來了更多網(wǎng)絡(luò)的攻擊，近年來，針對銀行個人網(wǎng)銀賬戶以及銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)攻擊層出不窮并不斷升級，如何保護(hù)信息系統(tǒng)的安全，已經(jīng)成為每一家商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻問題，同時信息科技風(fēng)險也正在成為監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管的重點(diǎn)。
銀行電子渠道依賴程度加深
隨著應(yīng)用的發(fā)展，很多及個人都已經(jīng)習(xí)慣于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、支付等財務(wù)交易，這也促進(jìn)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將越來越多的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。
在12月13日召開的2012中國電子銀行年會上，中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰表示，中國電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)三年呈增長態(tài)勢，68%的用戶使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率超過85%。中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2012中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，40%的個人網(wǎng)銀用戶擁有多個網(wǎng)銀賬戶，最近1年內(nèi)的網(wǎng)銀賬戶主動開通率為75%。
該報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年全國個人網(wǎng)銀用戶比例為30.7%，較2011年增長3個百分點(diǎn);40%的個人網(wǎng)銀用戶擁有多個網(wǎng)銀賬戶。企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為53.2%，同比增長9個百分點(diǎn)。個人網(wǎng)銀柜臺業(yè)務(wù)替代率達(dá)56%，企業(yè)網(wǎng)銀替代率為65.8%，網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量在電子銀行用戶中依然占據(jù)主導(dǎo)地位。與此同時，電子銀行在金融基礎(chǔ)設(shè)施欠發(fā)達(dá)的地區(qū)有著更的發(fā)展空間。調(diào)查顯示，全國地級及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%，連續(xù)3年呈增長趨勢。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前大型銀行和小銀行的最大差別在于網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和區(qū)域經(jīng)營的限制。但是，隨著銀行的業(yè)務(wù)都向網(wǎng)上轉(zhuǎn)移，業(yè)務(wù)開展的渠道暢通了，大小銀行間的這種優(yōu)勢對比和差距已經(jīng)在減弱。實(shí)際上，加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為銀行的共同選擇。
網(wǎng)絡(luò)安全形勢日益嚴(yán)峻
銀行電子渠道替代率越來越高，給客戶和銀行自身帶來方便的同時，安全風(fēng)險也隨之而來，巨大的經(jīng)濟(jì)利益讓黑客們紛紛將攻擊目標(biāo)鎖定銀行網(wǎng)站系統(tǒng)，給銀行及客戶帶來了嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)安全威脅和直接經(jīng)濟(jì)損失。在交易規(guī)模迅猛增長的背景下，堵住網(wǎng)上銀行的安全管理漏洞不光成為公眾最為關(guān)注和憂慮的問題，也已成為擺在各商業(yè)銀行面前的一道棘手難題。
據(jù)有關(guān)媒體報道，如今，一種更為隱蔽的新型“李鬼”網(wǎng)銀又現(xiàn)身網(wǎng)絡(luò)，高仿建行等多家銀行官網(wǎng)。據(jù)360安全中心監(jiān)測，此類網(wǎng)銀釣魚攻擊已經(jīng)侵襲了多家知名銀行。據(jù)了解，此類假網(wǎng)銀頁面大部分內(nèi)容均鏈接到真實(shí)的網(wǎng)上銀行，只有一處“網(wǎng)路銀行貸款VIP”按鈕指向釣魚頁面，誘騙用戶輸入姓名、身份證、銀行賬戶、密碼等敏感信息。
日前,在中國反聯(lián)盟年會上,中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《2012年中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟工作報告》顯示,截至2012年11月20日,聯(lián)盟已累計認(rèn)定并處理釣魚網(wǎng)站有10.04萬個,雖然2012年1~11月共處理24535個,較2011年同期下降33%,然而中國網(wǎng)絡(luò)安全形勢卻依然不容樂觀。
如今，像“雙十一”，“雙十二”這樣的網(wǎng)民狂歡節(jié)，日益演變成電商和網(wǎng)購的盛宴，這樣的日子，引來了大量想便宜淘東西的消費(fèi)者，同時也使得釣魚網(wǎng)站激增。中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟的最新信息顯示，截至12月10日，該聯(lián)盟當(dāng)月已認(rèn)定并處理釣魚網(wǎng)站309個?！半p十一”期間，該聯(lián)盟認(rèn)定并處理釣魚網(wǎng)站1371個，約占當(dāng)月處理總量的50%左右。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前針對銀行的網(wǎng)絡(luò)攻擊也在升級，過去網(wǎng)絡(luò)攻擊的目的是要炫耀一下自身的黑客能力，而現(xiàn)在情況已經(jīng)開始向經(jīng)濟(jì)利益獲取和組織化形勢發(fā)展。
“現(xiàn)在我們的金融交易大部分是通過銀行的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，任何的一點(diǎn)流程缺陷或安全漏洞都可能導(dǎo)致客戶信息泄露或不當(dāng)運(yùn)用，產(chǎn)生嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險，進(jìn)而可能影響金融業(yè)的整體運(yùn)行?！蹦彻煞葜沏y行有關(guān)人士告訴。
投入仍有空間
近年來，我國銀行業(yè)在推進(jìn)建設(shè)、建立健全信息安全保障體系、加快科技創(chuàng)新等方面經(jīng)過不懈努力，取得了顯著進(jìn)展。但與此同時，銀行業(yè)信息化工作仍面臨核心技術(shù)受制于人、網(wǎng)絡(luò)安全形勢日益嚴(yán)峻、信息科技發(fā)展不平衡等問題。
在此背景下，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信息科技風(fēng)險仍然是當(dāng)前和未來較長時期內(nèi)銀行業(yè)的重要風(fēng)險領(lǐng)域，也是銀監(jiān)會的重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。
今年8月，銀監(jiān)會正式設(shè)立銀行業(yè)信息科技監(jiān)管部，以加強(qiáng)銀行業(yè)信息科技監(jiān)管督導(dǎo)，維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。副行長李東榮11月日在第九屆銀行業(yè)科技工作座談會上也表示，銀行業(yè)信息系統(tǒng)承載我國金融機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就可能引發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)。
信息技術(shù)的安全運(yùn)行和健康發(fā)展，已直接影響銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，甚至關(guān)乎銀行聲譽(yù)、金融安全和社會穩(wěn)定。據(jù)有關(guān)媒體透露，到2011年底，255家重點(diǎn)共建設(shè)501個或，涉及總投入達(dá)698.7億元，同比增長38.3%。其實(shí)從數(shù)據(jù)上看，銀行近年來不斷加大信息科技基礎(chǔ)設(shè)施的投入的速度已經(jīng)高過了其利潤增長水平。同時，層次化、立體化的信息安全保障體系初步形成，為維護(hù)金融信息安全發(fā)揮了基礎(chǔ)支撐作用?？萍歼M(jìn)步促進(jìn)了銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提升，盈利能力、風(fēng)險抵補(bǔ)能力持續(xù)增強(qiáng)。不過同時也有研究報告指出，盡管總資產(chǎn)不斷增加，但中國金融業(yè)的IT服務(wù)支出只有美國的15%，具備進(jìn)一步成長的空間。
在本月初舉行的中國銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管理2012年會上，銀監(jiān)會表示，面對日益嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)安全形勢，我國銀行業(yè)將圍繞自主可控、持續(xù)發(fā)展、科技創(chuàng)新三大戰(zhàn)略加強(qiáng)信息科技建設(shè)。下一步，將在新形勢下不斷加強(qiáng)專業(yè)化監(jiān)管能力建設(shè)，從監(jiān)管和指導(dǎo)兩方面推動銀行業(yè)信息化工作強(qiáng)本固基、健康發(fā)展。